英国的存款保险制度
【英国存款保险制度】英国存款保险制度研究
英国以存款保险当事人双方共同负担损失为特征的存款安全保险制度。英国监理当局将其存款保险制度定位为共同保险制度,即在该制度下,所有损失由存款保险当事人双方各负担部分损失。
一、存款保险制度建立的背景及过程
20世纪70年代，英国经历了一场大规模的银行危机，当时由中央银行出面组织各大清算银行出资建立了救援基金。该基金通过再循环存款或发放短期贷款向那些问题银行提供必要的资金援助。虽然该基金成功地向26家问题银行发放了大量贷款，并帮助他们摆脱了经营困境，但是这种由中央银行与民间金融机构通过非正式协议来应对金融危机的做法，具有相当大的不确定性和不稳定性。存款人并不能因此得到可靠的保障，难以完全避免存款挤兑现象的发生。因此，英国亟须建立正式的、完善的存款保险制度。
英国的存款保险制度最早是根据1979年银行法建立的存款保护计划(dps:thedepositprotectscheme)。英国现行的存款保险计划是由英国新的金融机构监管机构金融服务局(fsa：financialserviceauthority)于XX年根据XX年金融市场与服务法案(financialservicesandmarketsact)建立的金融服务补偿计划(financialservicecompensationscheme)中的一个子计划。金融服务管理局(fsa)将原有的存款保护计划与1986年建筑协会法建立的建筑业协会投资者保护计划(ips:investorprotectionscheme)、1986年金融服务法建立的投资者补偿计划(ics:investorcompensationscheme)、1975年投保者保护法建立的投保者保护计划(pps：policyholdersprotectionscheme)以及友好协会保护计划等补偿计划加以合并，形成由金融服务管理局(fsa)统一管理的的金融服务补偿计划(fscs)。
1979年英国银行法提出要求于1982年成立存款保险委员会(dpb)，旨在建立并运用存款保障基金，来保障倒闭银行的存款人，所有吸收存款的金融机构均需参加。其后制定存款保护计划并在1987年的银行法中被修改，银行法指定存款保护委员会(dpb)对该计划进行管理，存款保护委员会(dpb)是一个法定机构，其员由英格兰银行和其他银行人员组成，主席由英格兰银行行长担任，一般有4名兼职成员。存款保护计划(dps)的资金来自银行，最小资金量可以用于小银行的倒闭和管理费用，而较大银行的倒闭通过从银行征收特别费用来获取资金。而且存款保护委员会(dpb)有权向其他机构借入资金。像其他类型的存款保险制度一样，存款保护计划(dps)也是由某个银行的倒闭而被起用。该计划中，每个受保护的存款者可以获得他们存款的90%的补偿，但不得超过18000英镑，该计划保护的存款范围包括以下银行的欧盟各国货币和ecu存款：英国银行在欧盟地区的分支机构、非欧盟国家的银行在英国的分支机构;另外对于其他欧盟国家的银行在英国的分支机构，存款保护计划(dps)有特别的条款，就是这类银行作为他们本国存款保护计划的成员国可以选择是否加入存款保护计划(dps)。
存款保护委员会(dpb)向存款者支付了补偿后，有权优先于存款者从银行的清算人处收取股息，直到赔付给存款者的费用被还清。截至1997年dps因29个银行的倒闭而起用，共支付存款人153万英镑，其中110万已经从清算所等单位收回。
鉴于英国金融业在金融全球化及金融经营多元化趋势下，银行、证券及保险业藩篱逐渐打破，为强化监理政策及降低监理成本，1997年10月，英国成立了综合性的金融服务总局(简称fsa)，以统一金融监理制度，并强化金融监理功能。
保险业管理委员会就是该机构整合的九个监理机构中的一个重要部门。自1998年6月1日英格兰《银行法》生效后，英格兰银行将其负责监督管理银行、批发货币市场的权力，正式转移至金融服务管理局(fsa)，至此，金融服务管理局(fsa)负起对全国金融机构的监理职责。
金融服务管理局(fsa)因而取代英格兰银行成为英国存款保障委员会的负责机构，英格兰银行仍继续保留对存款保障委员会提供必要的资金融通的职能。英国存款保护方案是银行业广泛改革的一个重要组成部分，通过强制性存款保险加强对银行经营业务活动的监管，并作为中央银行对银行业监督、管理和控制的一种强有力的补充工具。
XX年英国金融市场与服务法(fsma,)要求金融服务局(fsa)制定规则建立一个新的补偿计划使得在授权公司不能够或可能不能够实现消费者的要求权时，对消费者进行补偿。金融服务补偿计划整合了英国的八个保障基金，并将其分为三个子计划。
金融服务管理局(fsa)需要一个部门或机构来承担这项任务，对补偿计划进行实施和管理，这个机构是金融服务补偿计划有限公司(金融服务补偿计划有限公司(fscs)：financialservicescompensationschemelimited)，通过制定制度来让金融服务补偿计划有限公司(fscs)对个人消费者和小企业进行补偿，重点保护最需要保护的人，而这些补偿计划中制度是金融服务管理局(fsa)用以实现其法定目标的重要途径。
二、英国存款保险制度的设计特征
1.机构的特征
金融服务补偿计划有限公司(fscs)除了具有上述的执行金融服务管理局(fsa)所制定的补偿计划的功能和特点外，其他方面的运行功能是金融服务补偿计划有限公司在公司法规定的条款下进行的，金融服务补偿计划有限公司(fscs)具有一般公司的特点。此外金融服务补偿计划有限公司(fscs)有权要求消费者或机构提供信息。同时金融服务补偿计划有限公司(fscs)也向权利要求者或潜在的权利要求者提供金融服务补偿计划有限公司(fscs)的工作方式，以及在进行权利要求时消费者应遵守的规则。
金融服务补偿计划公司(fscs)是一个独立的法人机构，具有商业公司的所有特点。但金融服务补偿计划有限公司(fscs)又同时是隶属金融监管局(fsa)的下属独立法人机构，在职能上仅担任金融服务管理局(fsa)委任的存款赔付。
金融服务补偿计划有限公司(fscs)属于英国政府公营机构，由英国监管当局金融监管局(fsa)提供工作人员。
金融服务补偿计划有限公司(fscs)执行的是单一存款保险的功能，主要负责存款保险基金的收集和管理，以及保险的理赔工作：设立及维持存款保护补偿计划;负责存款保护补偿计划基金的管理和使用;评估及收取保费及逾期缴付费;决定存款人及其它人获得补偿的权利;向存款人支付补偿;向金融服务补偿计划有限公司(fscs)成员支付保费的回扣或退回。
金融服务补偿计划有限公司(fscs)有权获取存款补偿计划成员的信息，一般该工作由金融服务管理局(fsa)代表金融服务补偿计划有限公司(fscs)执行，金融服务补偿计划有限公司(fscs)获取存款保险补偿计划成员受保护存款的信息，用以计算保费征收额度，金融服务管理局(fsa)就这些信息与金融服务补偿计划有